Während meiner Karriere als zertifizierter Finanzplaner, die ich getroffen habe selten jemanden, der Lebensversicherung gekauft und fand dann jeden Genuss von ihrem hart verdienten Geld für die Prämien zu zahlen. Doch in den letzten zehn Jahren habe ich noch nie von einer Lebensversicherung Begünstigte gehört sagen, nachdem er einen Anspruch geltend macht, dass die hatte zu viel Versicherung verlassen.
Die Gründe eine Einzelkauf Lebensversicherung von ihrem Grundbedürfnis entstehen /brauchen jemanden oder etwas zu schützen finanziell im Falle ihres vorzeitigen Tod. Für die meisten Menschen, nicht der Lebensversicherung bei Tod besitzen würde sonst hervorragende unerfüllten finanziellen Verpflichtungen verlassen, wie nicht genügend Mittel, mit Abhängigen zu unterstützen, erziehen ihre Kinder, und Steuern oder Hypotheken bezahlen. Im Wesentlichen kauft eine Lebensversicherung, weil sie entweder jemanden lieben oder sie schuldig jemand.
In den letzten Jahren, während das Risikomanagement zu meinen Schülern Unterricht Studium dieses Landes künftig zertifizierte Finanzplaner zu werden, ist die Frage, die oft entsteht " Welche Schritte sollten kanadische Verbraucher umarmen beim Kauf Lebensversicherung in Erwägung? "Meine Antwort ist, dass kanadische Verbraucher sollten die Six Step life Insurance Needs Verfahren anwenden, das Verfahren bestimmen, ob es zuerst ein Bedarf für die Versicherung ist, und wenn ja, erlaubt es ihnen zu entscheiden, wie viel Lebensversicherung benötigt wird, damit sie ihre finanziellen Risiken zu mindern wird
Die sechsstufige Lebensversicherung 'braucht Prozess ".
Schritt 1:. Ermitteln Sie, ob Lebensversicherung brauchen
Wenn Sie Ihr eigenes Geschäft besitzen und Sie vorzeitig sterben, könnten Sie Versicherung muss das Unternehmen die Cash-Flow zu tragen Sie sich als aktives Mitglied in die untere Zeile zu ersetzen. Oder wenn Sie mit Kindern verheiratet sind, um die richtige Menge an Versicherung, die Ihre Familie erhalten genug Geld, das Sie als Ernährer zu ersetzen. Einige Ihrer Bedürfnisse für Lebensversicherungen könnte nur vorübergehender Natur sein, wie die Zahlung für Ihre Kinder auf die Universität gehen oder die Hypothek zu tilgen. Wenn Sie eine Menge von Vermögenswerten in diesem Leben angesammelt haben, können Sie Lebensversicherung müssen Steuern auf Ihren Nachlass nach Ihrem Tod zu zahlen.
Auf der anderen Seite, wenn Sie ohne unterhalts einzigen sind, können Sie keine Notwendigkeit für Versicherung überhaupt. Denken Sie daran, Versicherung ist genau das, ist es Versicherung, es sollte nie für den primären Zweck der Anlagen gekauft werden
Schritt 2:.. Schätzen Sie die Höhe der Lebensversicherung Sie benötigen
In diesem Schritt des Verfahrens wird eine Lebensversicherung Bedürfnisse Analyse ist abgeschlossen. Eine Bilanz erstellt, die Ihre Lebensversicherung alle Richtlinien und anderen Geld- und Sachvermögen summiert sich dann von diesem Betrag abgezogen sind alle finanziellen Verbindlichkeiten. Eine Person, die Verbindlichkeiten umfassen nicht nur ihre Hypothek und Kreditkartenschulden, sondern auch den Verlust ihrer menschlichen Wert. Menschliche Wert basiert auf dem Barwert der eigenen Beitrag zu ihrer Familie Einkommen und Lebensstil, heute und in der Zukunft berechnet. Zum Beispiel kann eine Person, die heute 100.000 $ verdient, kann ihre Familie 60 Prozent ihres Bruttoeinkommens erfordern die aktuellen und zukünftigen finanziellen Verpflichtungen nachzukommen. Der Unterschied zwischen einer Person Vermögenswerte und Schulden, falls vorhanden, ist die Menge an neuen Lebensversicherung, die gekauft werden sollen. Wenn Sie Lebensversicherung und Ihren Agenten besitzen hat diesen Schritt getan, wahrscheinlich besitzen Sie die falsche Politik und haben die falsche Berichterstattung
Schritt 3:.. Entscheiden Sie, die beste Art der Versicherung für Sie
Der nächste Schritt in der Prozess ist, zu entscheiden, welche Art von Versicherung am besten für Ihre Situation. Die beste Politik ist die, die am besten Ihre finanziellen Bedürfnisse erfüllt. Wenn die Menge an Geld, das Sie auf der Lebensversicherung ausgeben kann, ist begrenzt, oder wenn Sie einen vorübergehenden Bedarf haben, Zeitversicherung in Betracht ziehen. Wenn Sie Lebensdauer Schutz benötigen, sollten dauerhafte Leben oder universelle Lebensversicherung. Avoid at all cost eine Lebensversicherung zu kaufen, die Sie nicht leisten können. Zwanzig Prozent der Lebensversicherungen Ablauf bei nicht erfolgter Zahlung von Prämien während des ersten Jahres
Schritt 4:.. Shop rund um für eine kostengünstige Politik
Jede Versicherungsgesellschaft unterschiedliche Kostenstrukturen für die Laufzeit hat, dauerhafte und universelle Lebensversicherung Produkte. Einkaufen rund um für Low-Cost-Lebensversicherungen können Sie Tausende von Dollar während der Lebensdauer einer Richtlinie zu speichern
Schritt 5:.. Betrachten wir die Finanzstärke der Versicherungsgesellschaft
Erinnern Sie sich Confederated Leben? Es war eine Versicherungsgesellschaft, die vor dem Bund von Kanada im Jahre 1867 gegründet wurde, und es ging vor einigen Jahren in Konkurs. Ja, Versicherungen haben das Potenzial haben, in Konkurs gehen. Es ist die kanadische Lebens- und Krankenversicherung Compensation Corporation (CompCorp), gegründet 1990 kanadischen Versicherungsnehmer gegen den Verlust von Leistungen oder unbezahlte Ansprüche aus Versicherungsverträgen ihr Leben zu schützen, sollte ein CompCorp Versicherungsgesellschaft Mitglied Zusammenbruch. Es sollte jedoch beachtet werden, dass CompCorp keine finanzielle Unterstützung von Bundes- oder Landesregierungen erhalten und es ist eine freiwillige Organisation. Daher ist es wichtig, nur Lebensversicherung zu kaufen aus finanziell solide Versicherungsgesellschaften. Es gibt eine Reihe von Rating-Organisationen, die in regelmäßigen Abständen Grad der Stärke dieser Unternehmen
Schritt 6:. Deal mit einem kompetenten Certified Financial Planner (CFP) oder Chartered Leben Konsortialbanken (CLU)
die richtige Beratung zu erhalten und zu sein die richtige Politik verkauft, sollten Sie Ihren Agenten Erfahrung und die berufliche Qualifikation in Betracht ziehen. Certified Financial Planners (CFP) und Chartered Leben Konsortialbanken (CLU) sind technisch kompetent im Bereich der Lebensversicherung. Diese Personen, die erreicht haben, entweder die GFP oder CLU Bezeichnungen müssen ständig treffen Ausbildung, Prüfung, Erfahrung und ethischen Standards.
Eine letzte Sache, wie unser Leben verändern, so dass unsere Bedürfnisse zu tun und die Menge der Lebensversicherung sollten wir besitzen. So ist es wichtig, so die Faustregel, mit Ihrem Leben Versicherungsvertreter zu setzen Sie durch die Six Step Life Insurance Prozess zu ergreifen müssen, um sicherzustellen, dass Sie die richtige Menge der Berichterstattung, die am besten Ihren Lebensumständen jetzt und in der Zukunft.
Peter Merrick, BA, FMA, CFP, ist FCSI ein Hochschullehrer an der George Brown für die beiden Abteilungen für Finanzdienstleistungen und des Zentrums für Continuous Learning. Er ist derzeit die Certified Specialist Employment Benefit Programm Gestaltung in Toronto von der Dalhousie University angeboten. Peter ist auch der Präsident des Merrick Wealth Management, ein Boutique-Fee-for-Service nur Mitarbeiter und Führungskräfte profitieren Beratungsunternehmen.